我在和客戶提到失能險時很常聽到這樣的一句話，當然這或許是客戶給了我軟釘子，但回頭來想,當我們在小時候媽媽因為對我們的疼愛做了醫療保險，但內容中真的會有我們現在市場上火熱的失能險嗎？
開始討論這議題以前我們先針對醫療保險的功能先分類。
醫療風險的發生我們把它先分為三個階段
風險發生前(規劃)->風險發生時(處理)->風險發生後(後續問題)
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醫療風險流程 |
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風險發生前 |
風險發生時 |
風險發生後 |
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規劃 |
解決辦法 |
後續問題 |
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存錢 |
花積蓄負擔醫療費用 |
１.康復回到職場 ２.失能！靠家裡養，增加家中負擔 |
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保險規劃 |
讓保險公司處理醫療費用 |
１.康復回到職場 ２.失能！讓保險公司的生 活扶助金處理經濟問題 |
1. 風險發生前：
故名思義就是還沒有發生問題，但我們可以提前規劃風險問題，而醫療風險最能為我們解決的當然是"錢"
方法有二，一個就是努力想辦法存足夠的錢，二就是把風險轉嫁出去。
2. 風險發生時：
當風險來臨時，如果我們很努力賺錢也賺了很多錢，或許短時間內，這風險對我們影響不大，但如果我們轉嫁給保險公司，便能幫我們解決醫療上的風險問題，而這類保險有，基本規劃有定期醫療實支實付，定期傷害險...等等，完整我們還有終身醫療險，終身住院日額，手術險，癌症險，重大傷病險...等，這些保障內容可以幫我們解決醫療過程中，所需負擔的許多醫療費用，在此我們不能說可以負擔全部，因為要依我們當下所遇到的醫療風險和我們所規劃內容來判定，而在過去家裡幫我們所規劃的醫療保險，重點多在於這些類型的保險保障。
3. 風險發生後：
這時或許我們會問，我都做了醫療保險規劃了，為什麼還要看失能險，但當我們的風險較為嚴重，造成身體有失能的情況發生，影響到了家中的經濟問題，我們健康時所賺的所存的錢能夠支持我們多久。但如在風險發生前我們規劃了失能險，它便能幫我們面對這樣的問題。
回到前提，媽媽因為愛為我們規劃了醫療保險，為了我們解決了醫療風險的問題，但媽媽可能並沒有幫我們注意到了失能險，這並不是媽媽乎略了，而是失能險可說是近五年來才有的保險商品，而且在近三年才有了今天的完整內容，如果我們的投保年資有超過五年以上，可能要麻煩一下，將您封存在櫃子內的要保書拿出來好好檢視一番。
但為什麼要規劃失能險呢？失能險究竟是什麼？為什麼越來越多人一直在關注這門商品呢？
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第一代殘扶險 |
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身故金 |
總繳保險費X1.06倍 |
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失能金 |
按殘廢等級表1~11級殘給付保險金額之5~100% |
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復健金 |
1~6級殘給付保險金額之10%(限一次) |
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生活扶助金 |
按1~6級殘殘等給付保險金額的1%~2%，按月給付 |
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保證給付 |
保證給付120個月 |
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豁免保費 |
X |
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生前貼現 |
X |
於103年左右，某壽險公司推出我們現在所知道殘扶險商品的雛型(內容如上表)，
而到了今天殘扶險正名為失能險，而各家保險公司也如雨後春筍般推出自家的失能險，內容上或許有所差異，如現在增加的生前貼現、豁免保費，但基本架構都離不開初代的模式。
失能險的重點在於，當我們在醫療行為過後，如被認定為失能，失能保險中的失能金和生活扶助金，能夠幫我們決解斷糧後的生活，和家中可能要面對的經濟壓力。
但現在的失能險和初代已有所差異，下列用表格概述業界失能險內容
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失能險 |
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身故金 |
還本型：總繳保險費X1.06倍 |
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失能金 |
１.按殘廢等級表1~11級殘給付保險金額之100%~５% ２.1~6級失能不打折 (依保險公司約定) |
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復健金 |
1~6級殘給付保險金額(依保險公司約定) |
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生活扶助金 |
１.按1~6級殘殘等給付保險金額的1%~2%，按月給付 ２.1-6級不打折 (依保險公司約定) |
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保證給付 |
最高保證給付1８0個月 |
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豁免保費 |
最高1-11級 |
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生前貼現 |
最高180個月 |
看完以上的述敘不知是否能讓您更了解失能保險的功能呢？趕緊去檢視您的保單，守護好您與您的家人吧^^
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