Forrest的部落格

最近保險業有一重大新聞在市場上散佈著，就是金管會出手說11/8日起，實支實付險每人限買三張！！

市場保險商品百百款，其實它就是一張醫療保險，市場上有關醫療的險種也不在少數，為什麼金管會會針對這商品這樣的限制，它究竟有什麼特別的呢？

　實支實付險，故名思意，它就是您在發生醫療行為時，花了多少費用，它就理賠您多少金額，就這簡單。

　但問題又來了，以前我們常在討論的醫療保險，不都是我住院幾天，或身上哪個部位動手術，保險公司只要我提出診斷證明，就依天數還是部位做給我一定的理賠金。

　實支實付就不一樣了，它是我不只管你住幾天，也管你手術動在哪，還管你到底花了多少錢，再依細金額依實際花費給付理賠金。

舉例來說：         

理賠一、

楊媽今天規劃了終身醫療險住院2000元，保費30180元，楊媽可以得到

• 住院７天： 2000X7=14000元
• 肩關節固定手術： 2000X15=30000元( 按投保日額乘上手術倍數之一定比例理賠，肩關節固定手術為１５倍 )
• 住院補貼： 1000X7=7000元
• 共可獲理賠 51000元

理賠二、

楊媽今天規劃了A公司實支實付險住院雜費3000元，住院雜費12萬元的保額，保費5109元，楊媽可以得到

• 住院７天：3000X7=21000元
• 肩關節固定架費用： 50000元
• 共可獲理賠金： 71000元

而且楊媽在這地方還可以開外掛，因為當初保費便宜，楊媽覺得預算夠 ，又多規劃了B公司實支實付險住院雜費1500元，住院雜費12萬，保費5600元，所以楊媽可以再得到

• 住院７天： 1500X7=10500元
• 肩關節固定架費用： 50000元
• 共可獲理賠金：60500元

二家實支實付共得到理賠金131500元

這回的醫療行為，楊媽花了74500元，如果規劃了終身醫療院，可獲得51000元的理賠金。

如果是實支實付險，卻可以得到71000元的理賠金

如果是二家實支實付更能得到131500元(7100+60500)的理賠金

依案例來說，花了約三分之一的保費，卻得到了二倍還要多的理賠金，而且還將近原本的實際花費的二倍，也難怪金管會要出來管一管了，因為保險是用來保障我們在有醫療需求時，可以幫忙解決財務上的問題的，過多的理賠金擔心會被有心人士利用了，這或許也算是金管會貼心的一面吧？！

但實支實付險在保費和理賠金額看來真的是優於終身醫療險不少，但好的東西往往都有其讓人看不清的陷阱？！

１.正本理賠與附本理賠：實支實付險有正副本的問題，如果你買滿了三家，但都是正本理賠，很抱歉，只有一張可以理賠，所以一定要問清楚您的業務人員幫您規劃時是否有重覆規劃正本理賠的保單，注意！！第二家以上只有副本理賠才能理賠喔！！

２公司團保：因為團保是公司福利，保費都會比較優惠，所以限制上會要求正本實支實付理賠。如果個人保單需附上正本，會與團險發生雙正本實支實付的困境。

３..注意理賠範圍：有些保單會寫出可理賠的細項，但如果您的醫療行為項目不在表單上時，是否還會理賠呢？！所以要注意

４.選擇包含門診手術費與門診手術雜費的醫療險：現在越來越多小手術在門診就能處理，不一定要住院才開刀，所以要注意最好有門診手術與門診手術雜費的內容較符合現在的醫療需求喔。

5.保費問題：實支實付險都為附約，所以都必需有一主約做搭配，所以要注意主約是否主約是否符合需求，和附約搭配後的保費是否超過預算喔。

6.年齡問題：實支實付險都有年齡的上限，這是其最大的缺點，業界投保的年齡平均在於75-85歲，而在這年紀常都是最可能發生醫療行為的時候，所以這方面終身醫療險還是有它的優勢喔！！

老話一句，各種類險種都有它的優勢與適性，如實支實付險這樣好用的險種居然也有其年齡限制的盲點，所以如果今天有一商品告訴您，有終身型的實支實付險您會想了解嗎？！

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